數字金融
網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)推廣
電商服務(wù)
打開(kāi)手機里的“滴滴出行”、“去哪兒旅行”、“哈啰出行”等App,顯眼位置均可看到“借錢(qián)”;點(diǎn)開(kāi)“京東”“58同城”“美顏相機”等App,顯眼位置也能看到“借錢(qián)”……
近期調查發(fā)現,不少手機App存在與自身主要業(yè)務(wù)毫不相干的借貸功能,并以低息、紅包等作為噱頭引導用戶(hù)開(kāi)戶(hù)。App“借錢(qián)”滿(mǎn)天飛,背后暗藏多重風(fēng)險。
各類(lèi)App都盯上“借錢(qián)”業(yè)務(wù)
部分手機App用戶(hù)告訴記者,一些生活中常用的App,儼然成了“金融A(yíng)pp”。就連平時(shí)常用的拍照、辦公軟件都有借款功能,經(jīng)常出現鼓勵用戶(hù)開(kāi)通借款功能的彈窗提示。
據青島市民鄭昱反映,她平時(shí)常用的拍照App“美顏相機”,最近打開(kāi)后總是有彈窗消息,提示送她一個(gè)最高88.88元的紅包。點(diǎn)開(kāi)紅包后,就會(huì )進(jìn)入一個(gè)“美圖e錢(qián)包”的界面,里面除了提供“借錢(qián)”服務(wù),還有“您有最高額度200000元待領(lǐng)取”“最高可借200000元”等極具誘惑的廣告?!耙豢钆恼哲浖?,為啥老出現借貸廣告?不理解?!编嶊耪f(shuō)。
(“美圖e錢(qián)包”界面)
也有不少公司職員反映,不僅是拍照軟件,常用的辦公軟件“WPS Office”,也出現了借錢(qián)功能,號稱(chēng)“低利率、無(wú)抵押,最高可貸96400元,年利率7.2%起”。
據下載的部分常用App測試發(fā)現,不少社交、出行、生活服務(wù)類(lèi)App中都有借款功能,部分App還把借款功能作為重點(diǎn)模塊進(jìn)行展示。如用于叫車(chē)服務(wù)的“滴滴出行”,其借錢(qián)功能按鈕就擺在A(yíng)pp主頁(yè),與打車(chē)、順風(fēng)車(chē)、共享單車(chē)等功能并列。在外賣(mài)應用“餓了么”上,借貸功能不僅出現在首頁(yè),而且接入的借款服務(wù)有七八種。在社交App“陌陌”上,其提供的借貸服務(wù)宣稱(chēng)最高額度為6萬(wàn)元,且“無(wú)擔保、無(wú)抵押,有手機和銀行卡就能申請”。
(“滴滴出行”App的主頁(yè))
(“陌陌”App上的借貸頁(yè)面)
此外,還有一些App以“免費領(lǐng)取會(huì )員”為噱頭,引導用戶(hù)使用借款服務(wù)。例如某款視頻App以“免費送3個(gè)月VIP會(huì )員”為由,引導用戶(hù)點(diǎn)擊廣告,點(diǎn)擊進(jìn)入后則會(huì )出現“新用戶(hù)領(lǐng)30天首期免息券”“最高可借額度200000元”等網(wǎng)絡(luò )借貸廣告。山東藝術(shù)學(xué)院大四學(xué)生孫思齊說(shuō),在視頻App“愛(ài)奇藝”的應用界面內,有時(shí)會(huì )出現借貸功能的廣告;平臺還宣稱(chēng),只要注冊并完成借款,就能領(lǐng)取會(huì )員。
不少App在借貸服務(wù)中都注明資金來(lái)自銀行及持牌放款機構。記者咨詢(xún)了一款社交App的客服人員,對方表示,該App是金融機構的合作伙伴,負責接入借貸服務(wù);推廣平臺本身并不提供資金,出現糾紛時(shí)需要借款者和資金提供方協(xié)商解決。
“輕松借錢(qián)”背后暗藏多重風(fēng)險
社交、出行、視頻等生活服務(wù)類(lèi)App用戶(hù)基數龐大,其中很多使用者本無(wú)強烈借貸需求;在這些App“廣撒網(wǎng)”式宣傳下,一些使用者受誘惑開(kāi)通了借貸功能。
不難發(fā)現,不少平臺的借款功能都以“實(shí)時(shí)審批、極速到賬”為賣(mài)點(diǎn),并且承諾的額度不低。幾款App對開(kāi)通借款功能的審核都頗為寬松,填寫(xiě)個(gè)人姓名、身份證號,進(jìn)行人臉識別后,綁定收款銀行卡就可以借錢(qián)。
部分App中的借貸功能還以低息為噱頭吸引用戶(hù),但實(shí)際上卻埋著(zhù)高息的深坑。某款App宣稱(chēng)借款額度最高達到20萬(wàn)元,最低年化利率只有7.2%;但當記者按照App內的要求填寫(xiě)完各種個(gè)人信息后,年化利率一下子漲到了23.4%。
在黑貓投訴等互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺上,有多名用戶(hù)投訴稱(chēng),一些App里的借貸功能存在重復扣款、收取高額利息、開(kāi)通后無(wú)法取消等問(wèn)題。
一位銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者,普通用戶(hù)在銀行申請信用卡,一般初始額度只有2萬(wàn)元到5萬(wàn)元;但不少App上的借貸功能,動(dòng)輒宣稱(chēng)可以提供30萬(wàn)元到50萬(wàn)元的額度。額度一旦過(guò)高,如果用戶(hù)還款逾期,帶來(lái)的金融風(fēng)險很大。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟專(zhuān)家劉興亮認為,不少App用戶(hù)眾多,如果平臺采用誘導的方式推廣借貸功能,一些風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的群體就存在過(guò)度借貸的可能。
多位大學(xué)生在黑貓投訴上反映,看到某款社交App上頻頻出現的借貸廣告,經(jīng)不住誘惑,就嘗試借款,數額在1萬(wàn)元到3萬(wàn)元不等;但借款后卻無(wú)力償還,影響了個(gè)人征信。
此外,借貸功能還極易侵害用戶(hù)個(gè)人信息安全。國家網(wǎng)信辦在今年5月的一次通報中指出,84款App違法違規收集個(gè)人信息,其中半數以上App都具備金融功能,這些App存在非法獲取、超范圍收集、過(guò)度索權等侵害個(gè)人信息的問(wèn)題。
業(yè)內人士告訴記者,一些中小借貸平臺上的個(gè)人信息很容易泄露。個(gè)別平臺為追求利益,會(huì )把個(gè)人信息“打包”賣(mài)給第三方;只要用戶(hù)在一家借貸平臺上申請過(guò)借款,其他借貸平臺的騷擾電話(huà)就會(huì )“蜂擁而至”。
對App借貸亟待加強監管
隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,越來(lái)越多的年輕用戶(hù)開(kāi)始嘗試使用移動(dòng)端上的金融平臺進(jìn)行借貸。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2020)》顯示,對于消費金融公司而言,部分公司的“80后”“90后”客戶(hù)占比達到90%以上,其中,“90后”客戶(hù)占比普遍在50%左右。
相關(guān)專(zhuān)家認為,與專(zhuān)業(yè)化的銀行等金融機構推出的App相比,一些常見(jiàn)的生活類(lèi)App使用人數更多,覆蓋面更廣。由于使用頻率很高,過(guò)度宣傳借貸功能更容易讓網(wǎng)民掉入網(wǎng)貸陷阱,并導致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。有關(guān)部門(mén)需要對這類(lèi)App加強監管,堵住由此帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞。
中國普惠金融研究所研究員顧雷說(shuō),應持續加強對手機App開(kāi)設借貸功能現象的監管。對于當前“什么App都可以放貸”的局面,要有更精準的規范和約束。比如在平臺的借貸資質(zhì)、用戶(hù)申請門(mén)檻、推廣方式等方面,都應有更明確和嚴格的標準,以實(shí)現App借貸業(yè)務(wù)有序、有度發(fā)展。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認為,一些機構發(fā)放的個(gè)人消費貸款中并沒(méi)有明確指定使用范圍,部分信貸資金存在未按指定用途使用的問(wèn)題,違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市等金融市場(chǎng)。相關(guān)部門(mén)應加強對平臺的指導,在對用戶(hù)的申請審核、貸款用途和流向的監管上更加嚴格。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(cháng)田軒表示,很多普通用戶(hù)具備的金融知識有限,容易被平臺夸張的宣傳所誘惑。行業(yè)監管部門(mén)可定期在校園、社區等場(chǎng)所開(kāi)展金融知識的普及教育,培養更多人形成良好的金融素養,增強抵抗金融風(fēng)險的意識。